VAN사 카드사 매입방식 정리

■ VAN 사란 ?

• VAN 는 Value Added Network 의 약자다.
• VAN사는 부가가치 통신망 사다.
• 카드사 등 금융기관과 가맹점 사이에 네트워크를 구축해 카드 사용에 따른 승인을 중계하고 금융기관 대신 전표 매입 등의 업무를 대행하는 사업자다.
• 네트워크 망을 구축해서 이 망을 사용하는 대신 수수료를 받는 사업
• VAN사는 카드 거래 승인/중계 및 단말기 설치, 가맹점 모집 및 관리 등의 영역을 담당한다.
• VAN사 덕분에 이용자가 서로 다른 카드를 내밀어도 점주가 모두 결제를 지원할 수 있다.
• 고객의 카드 사용에 대한 승인을 카드사와 가맹점 사이에서 데이터를 중계한다.
• POS 시스템 및 단말기, 다양한 프로그램을 제공하여, 카드사와 가맹점 승인을 중개하고 그 승인 건에 대해 매입 처리와 리스크를 관리하는 업체

■ VAN 사 역할

• 가맹점이 고객이 결제하고 발행되는 카드 전표를 카드사에 제출하고 확인을 받아야 대금(결제 정산 금액) 받을 수 있기 때문에 VAN사가 그 역할을 대신한다.
• VAN 사는 카드사를 대신하여 가맹점의 카드 전표 내역에 다라 대리 지급을 하고, 그에 대한 수수료를 카드사로부터 제공 받는다.
• VAN 사는 가맹점 전표에 대한 대금 결제를 대행 접수해주는 대가로 카드사로부터 수수료를 받고, 카드 가맹점은 여러 카드사를 직접 방문하지 않고 VAN사를 통해 그 결제 금액을 받을 수 있다.
• 카드사는 최종 대금 청구 때 일정 수수료를 차감하여 가맹점에 대금을 지급하고 수수료 중 일부를 VAN 사에 지급하는 형태를 띄고 있다.
• 처리 형태 : 카드사는 개별 가맹점에서 유입되는 통신 데이터를 관리 및 보안 상 이유로 모두 받을 수 없기 때문에 데이터가 들어오는 통로를 VAN사로 한정시켜서 데이터를 받음, 가맹점은 VAN사를 통해승인 및 매입 데이터를 카드사에 전달

■ 단말기 신용카드 결제의 3가지 절차 ( 승인 → 매입 → 대금 정산 )

• 승인 단계 : 가맹점에서 고객에게 카드결제를 받는 행위, 채권 채무 관계를 발생시키는 신용 행위
• 매입 단계 : 카드사는 가맹점의 채권을 매입
• 대금 정산 단계 : 카드사는 가맹점의 카드 수수료를 제외한 나머지 금액 정산

※ 화살표 정의
1. 화살표 색상 : 동일 색상 절차를 의미
2. 양방향 화살표 : 이벤트 상호 확인, 조회와 같은 데이터 확인 가능 의미
3. 단방향 화살표 : 이벤트 발급 및 수급 대상을 의미

■ 절차 설명
- 승인 단계
① 카드 결제 : 고객이 가맹점 결제 시 결제 요청 데이터를 VAN사 전산 시스템에 전송
② 승인 조회 : 가맹점은 승인 요청 데이터를 VAN사에 연결된 네트워크망을 거쳐 VAN사 시스템으로 전송, VAN사는 각 발급사의 업무위임 조건에 따라 검증한 후 해당 발급사로 승인 요청
③ 결과 전송 : 카드사는 고객(회원)의 불량 거래 정지자 등록, 승인, 한도, 기타 가맹점의 조건(할부 가능, 한도, 거래 유형 등) 등을 검증 한 후 승인 또는 거절의 결과를 VAN사로 전송, VAN 사는 카드 단말기로 승인 결과를 가맹점 전송
- 매입 단계
⑤ 매출 내역 전송, ⑥ 매출 내역 카드사 별 전송, ⑦ 매출 대금 입금

• 매입은 VAN 사에서 매출 전표를 현금화 하는 행위를 매입이라고 한다.
• 매입 단계는 아래 4 가지 매입 방식 에 따라 매입 방식이 달라지기 때문에 아래 내용을 참고

- 대금 정산 단계
⑧ 대금 청구 ⑨ 대금 결제

■ 신용판매대금 자동이체 서비스
> 가맹점의 신용카드 거래승인 내역을가맹점의 매입카드사에 전송하여 해당대금을 지급하도록 의뢰가맹점의 매출전표를 일정주기로 수거하여 매입카드사에 전송한 대금청구파일과 비교·검증하는 서비스
1) 대상 : 카드조회기 설치 소형가맹점
2) 이용효과 : 매출전표 분류작업이 필요 없음, 금융결제원 대리점이 매출전표를 주기적으로 수거함으로써 매출전표의 분류·집계·제출업무를 간소화, 신용카드 거래대금 입금일 단축
3) 종류 :

• DDC (Data&Draft Capture) : 일반적인 매입 방식, 가맹점 카드 단말기를 통해 발생한 카드 매출 데이터를 VAN사가 매입 카드사별로 분류 후 해당 카드사로 전송하면 카드사에서 대금 정산 주기에 따라 입금해주는 방식, VAN사는 1주일 정도마다 가맹점의 매출 전표를 수거해 간다.
• DESC : DDC와 동일한 방식이지만 가맹점 매출 전표를 수거하지 않는 방식이며 가맹점에 전자패드를 구비한 경우에 서명된 이미지 데이터를 수거하여 종이로 된 전표가 필요 없음

■ 신용판매대금 EDI 서비스
> 대금청구파일(EDI)을 가맹점과신용카드사간에 중계하여 신용카드 거래대금이 가맹점에 입금될 수 있도록 처리하는 서비스
1) 대상 : POS 및 전산시스템설치 대형가맹점 (Host 가맹점)
2) 이용 효과 : 매출전표 매입절차 간소화, 비용 및 인력 절감
3) 종류 :

• EDI (Electronic Data Interchange) : 자체 전산 시스템을 보유한 대형 가맹점에서 사용하는 매입 방식이다. 하루 동안 모인 결제 내역을 가맹점에서 모아서 일괄적으로 VAN사에 전송 후 카드사에서 정상거래 여부를 확인 한 뒤 매입 진행되는 방식, EDI 방식은 카드사의 특약으로 진행해야 이용 가능
• EDC : 카드사에서 허용한 우량 가맹점에 한하여 이용이 가능, 별도의 청구 작업 없이 카드 승인 데이터를 기준으로 자동매입을 진행하는 방식이며, 결제 승인과 전표 매입 대행 업무가 필요하지 않음